如何选择适合自己的理财产品?

如何选择适合自己的理财产品呢?首先要弄清楚两个点,一是清楚自己的财务状况,二是清楚市场上的理财产品。

有人说,理财是有钱人的事,我只是一个普通人,没有钱可以理财。但其实,理财是一个习惯,哪怕你只有100块钱,也可以理财。要学会让自己的每一分钱都动起来,只有钱动起来,人才可以闲下来。特别是2007年之后,中国进入通货膨胀元年,假如你的钱永远不做打理,坦白说你将永远是个没钱的人。

那么,如何理财呢?如今,市场上金融产品种类繁多、良莠不齐、选择难度大。很多人在理财初期经常会面临一个难题——想要理财不知该从何下手,该如何选择适合自己的理财产品呢?要解决这个困惑,首先要弄清楚两个点,一是清楚自己的财务状况,二是清楚市场上的理财产品。

清楚自己的财务状况

资产≠钱。

资产分为固定资产和流动资产,包括房子、车、现金、银行存款、股票、基金、黄金等十几种,有的增值有的贬值,股票上涨、房价上升属于增值资产,而买车一般属于贬值资产。流动资产过低是很多人的现状,比如90%的朋友会把第一笔钱用来买房,第二笔用来买车,当又赚到钱时,70-80%的朋友仍会选择再买一套房,这种情况下的家庭资产结构流动性非常低,即身上能花的现金太少。相反,把钱全部存在活期里,流动性又太高了。

因此,各类资产之间应当做合理配置,有短期理财产品,也有长期理财产品;有高风险的,也有低风险的; 有流动性高的,也有流动性低的。我们可以预留3-6个月支出所需费用作为紧急备用金,其他的钱尽量让它滚动起来。

首先,分别列出增值、贬值和闲置的资产,弄清楚自己各类资产的属性和状况。无论当初买下这些资产的初衷如何,相信更多人希望的是这些资产能够增值,然后自己跟着赚钱。所以需要不断分析总结自己的资产状况,比如房子贬值了,是当初判断出错还是市场环境改变所致?只有不断分析不断总结,才能在学习中进步作出正确的选择和判断。


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其次,了解自己的负债情况。有负债吗?负债率高吗?负债是良性还是恶性?承受得了吗?实际上,负债过多或多少都不是件好事,没有负债或者负债太低的人是傻子,不懂得利用别人的钱来赚钱;而负债过高的人是疯子,看不到风险的存在。所以,我们不要做傻子,也不要做疯子,而是要做一个理财达人。这意味着我们的负债需维持在合理水平,一般在30%-60%之间算作合理,当然也要根据每个人的风险偏好和资产情况来确定。

负债分为良性负债和恶性负债,那么,如何分辨负债的好坏呢?举个例子:假如我要买一套100万的房子,而我只有30万,便借了70万来买这套房,分20年每月还本还息,这种负债就属于良性负债。原因在于:利率比较低,还款稳定,房子在住且不断增值,这显然是好的负债。那么,什么是恶性负债呢?举个例子:信用卡透支没钱还账单,于是分期还款,但分期又产生利息,还不了又被银行追着。

说到信用卡,不得不提信用卡的两个极端。不用信用卡意味着没有累积自己的信用,而信用卡累积的信用是整个银行系统的信用,刻意累加自己的信用,未来一定会派上用场。比如信用额度超过了十万,在创业和应急资金周转上就可以解决问题了。然而,信用卡透支不还款,达到一定程度是要负刑事责任的,不了解信用背后的作用而滥用信用卡,结果可能会给自己带来很大的伤害,甚至成了银行的黑名单,以后买房贷款都成问题。

再次,收支是否平衡,有结余吗?这是一个很关键的点,我们的收入和支出构成了现金流,只有收入大于支出,才会有结余,说明财富在不断的累积。而盈余状况不佳的原因主要有两点,要么赚少了,要么花多了。只有同时控制好开源节流,盈余状况才会出现比较良性的循环。很多白领上班族,事业初期收入结构单一,甚至没有做一些财务的投资,只有一种主动性收入——工资收入。这种收入风险比较隐形,但压力也较大,如果收入能有多重来源,压力也会相对降低。

最后,你有保障系统吗?很多人不重视自己的保障系统,这是非常严重的认知。为了应对突发情况(如得了大病),我们需要给自己建立一个比较好的保障系统。购买保险是为自己为家庭购置一张安全网,那么到底是穷人更该买保险,还是富人更该买保险呢?答案是,无论穷人富人都该买。穷人买的是保障,万一生病或出意外需要钱的时候,能有一笔应急资金;富人买保险是为了增值和传承,保险有很多功能,可以用来避债,避税,现在国家还没有征收遗产税,但未来难说,而保险不用增税。

清楚市场上的理财产品

学习本身不能让我们发财,但学习可以让我们增长知识,少上当受骗,避免掉入陷阱。真正要赚钱,还得借助各种理财工具,根据自身财务情况“对症下药”!

理财工具无外乎这五个——保险、银行理财、P2P、公募基金、买房,每一种都有它的作用和价值。

保险。保险不是一件简单的事,很多人对自己买了什么保险,买得对不对,保了什么内容,什么情况下可以使用,什么时候可以理赔,都一无所知。关于保险的理财知识,会在接下来的系列课程中单独详细解答。

银行理财。银行理财产品收益虽然不算高,但流动性好,堪比货币基金,但该买多少、选择什么银行什么理财产品,甚至是不是所有的银行理财产品都是可靠的呢?这些问题平时应该多加思考。

P2P。很多人谈P2P色变,但客观地说,P2P是普通老百姓可以选择的重要理财工具。国家对于P2P采取的策略是先发展,后治理,随着国家监管力度越来越大,P2P平台也会越来越规范。至于怎么选择,参考哪些指标,还需谨慎。

公募基金。区分公募基金和私募基金最简单的方法是看起投门槛,私募基金的投资门槛一般是100万起,这显然不是我们普通人可以承受的,而公募基金起投门槛低,不失为普通白领投资理财的一个好选择。

买房。购房者普遍负债率过高,而负债越高,压力越大。那究竟现在该不该买房?买多大,是一次性买个大一点的还是先买个小的以后再换,买哪里,市区还是郊区?一手房还是二手房?怎么做一个理性的购房者?如果是第一套和自住,该买还得买,但要注意负债率!现在的房子负债率达到了70%,杠杆崩得太长,收入若是稳定甚至持续增加的话,可以考虑;但如果收入不稳甚至失业了,就面临比较大的风险。所以,要尽量降低负债。


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